發展資金短缺以及應收賬款拖欠導致運營資金短缺，是當前中小微企業生存發展面臨的兩大難題。為此，人民政協報記者分別采訪了全國政協委員，中國證監會原主席肖鋼和商務部國際貿易經濟合作研究院信用研究所所長韓家平。讓我們聽聽他們對解決上述問題都提出了哪些建議。
肖鋼:
“信用貸款”要用好
肖鋼
全國政協委員
中國證監會原主席
多重因素疊加之下，對于愛惜自身信用、努力“突圍”的市場主體，中央及各級地方政府正在努力以多項政策助企復蘇，信用貸款就是其中的“利器”之一。
在地方上調研時，我們經常能聽到一種聲音——為加大給予企業信用貸款的支持力度，地方政府性融資擔保機構也會采取各種措施，有的甚至“自掏腰包”為企業信用貸款不良率買單。
“為了提升對中小微企業保駕護航的能力，我們看到，無論是地方政府還是金融機構，大家在搭建企業信用體系建設方面都進行了大量的探索，也取得了不少好的經驗。比如全國企業信用信息共享平臺目前已經搭建起來了，通過不斷深化數據開發與利用，以信用貸款為抓手的金融工具將精準‘滴灌’到愛惜信用‘羽毛’的企業身上。但在這一過程中，我們在實地調研時也發現了一些問題，希望能夠引起有關方面的注意。”在接受人民政協報記者采訪時，全國政協委員，中國證監會原主席肖鋼這樣說。
信用貸款快速增加，企業卻說“不解渴”
金融機構要多動腦筋改善風控模型！
今年的國務院政府工作報告在部署加強金融對實體經濟的有效支持時提出，用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優化監管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升，這也是信用貸款連續第四年被寫入國務院政府工作報告。
7月8日，中國人民銀行發布《中國區域金融運行報告（2022）》�！秷蟾妗凤@示，截至2021年末，人民銀行通過“普惠小微企業信用貸款支持計劃”累計提供優惠利率資金3740億元，直接帶動地方法人銀行發放普惠小微企業信用貸款1.05萬億元，撬動全國銀行業金融機構累計發放普惠小微信用貸款10.3萬億元，有效緩解了小微企業抵押品不足的問題。
但人民銀行也表示，從環境配套看，融資擔保、風險補償、信息整合等融資支持政策需要進一步完善。小微企業信息孤島現象仍然存在。部分地區通過建設網上金融服務大廳或信用信息平臺，取得了初步成效，但各類涉企信用信息的采集、更新、運用仍有不足。由此，談及下一步工作思路時，人民銀行特別強調加強中小微企業信用信息共享應用，在搭建平臺的基礎上，重點強化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發利用。強化守信聯合激勵和跨部門多層級失信聯合懲戒，嚴厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動。
“當前，一個突出的問題是部門和地方的企業信用信息平臺尚未完全聯通，共享信息仍不充分，因此迫切需要國家有關部門統籌協調�！蓖ㄟ^調研，肖鋼提出，加快構建一體化信用服務平臺，橫向聯通部委和相關行業信息系統，縱向對接地方融資信用服務平臺，只有依托這樣的網絡，才能使金融機構全面評估企業信用，增加信用貸款比重，真正讓信用變為資產。
肖鋼同時強調，當前不少金融機構利用現代科技手段，實現了智能風險控制，廣泛觸達小微市場主體，全程無人工干預、線上辦理，無擔保無抵押的普惠型貸款，及時解決了小微市場主體小額、短期、應急的資金需求，又防范了金融風險，效果很好�！暗@些普惠型貸款平均下來，每筆只在幾十萬元的水平，如果小微企業希望用這筆錢去擴大生產經營，恐怕就不夠了。如果要提高貸款額度，企業和銀行需要承擔的風險就會增加，現行的風險控制模型就不太適應了，因此需要搜集更多信息。假設更多觸發風險的因素，來改進風控模型，這對企業信用信息系統建設提出了更高的要求，對金融機構數字化轉型提出了新的挑戰，這也是致力于以信用貸款模式助力中小微企業和個體工商戶的金融機構，未來需要多動腦筋的地方。”肖鋼這樣表示。
拖欠企業賬款表面看是缺錢
本質上就是缺信用、缺法治！
當然，講誠信不是一家企業的事，它事關產業鏈上的各個環節。值得一提的是，多位業界人士反映，造成中小微企業信用“瑕疵”的相當一部分原因，源于大企業拖欠它們的賬款。
“近年來，各地認真開展清理中小企業應收賬款的專項行動，取得了階段性成效，但邊清邊欠、前清后欠的事兒接連發生，特別是機關、事業單位和大型企業拖欠中小企業的賬款仍在增加，不僅加劇了中小企業的資金困難，不利于穩增長、保就業，而且還妨礙了國民經濟的順暢循環，不利于構建新發展格局和高質量發展�！�肖鋼表示，拖欠中小企業款項，從現象上看是缺錢，但從本質上看就是缺信用、缺法治。可見，抓緊按政策要求清理拖欠，對于加強全社會信用體系建設、落實依法治國方略都具有重要意義。
由于歷史原因、體制機制和當前經濟下行壓力等因素形成的大量賬款拖欠，具有長期性、復雜性和艱巨性，不太可能一蹴而就。
“這需要標本兼治、綜合治理、長短結合，把清欠工作同健全長效機制緊密結合起來，既要著力解決當前困難，更要重在建機制。而發展商業信用體系，就是建立健全防范和化解拖欠中小企業賬款長效機制的必由之路。長期以來，我國企業的商業信用體系建設薄弱，而補上這個短板，應當是健全長效機制的重點任務�！睂Υ�，肖鋼提出，商業票據是商業信用的載體，建議積極推進應收賬款票據化、數字化，加快建設商業票據信用信息體系，開展商業票據信息披露、信用評級、兌付能力評估，完善票據流通轉讓和銀行貼現、轉貼現和再貼現，探索建立商業票據擔�；蝻L險基金，推動票據增信業務，打造堅實的商業信用基礎，為改革完善社會主義市場經濟體制創造良好條件。
韓家平:
夯實信用建設基礎
韓家平
商務部國際貿易經濟合作研究院
信用研究所所長
現金流是企業的“生命線”。但在需求收縮、供給沖擊、預期轉弱“三重壓力”下，很多企業特別是中小微企業由于各種原因時刻面臨資金鏈“斷裂”的風險，而夯實信用建設基礎，被認為是破解上述風險的一把鑰匙。圍繞這一話題，人民政協報記者對商務部國際貿易經濟合作研究院信用研究所所長韓家平進行了采訪。
在您看來，新發展階段之下企業信用建設之路，需要哪些“引路人”？
韓家平：
目前，中小微企業生存發展面臨四大難題，分別是訂單量、開工率不足，人力成本、能源原材料成本上升所導致的成本增加，應收賬款拖欠導致運營資金短缺，以及發展資金短缺。
目前，受疫情沖擊和經濟下行等因素影響，中小微市場主體面臨著特殊困難，除全面落實國家已出臺的幫扶政策，提升中小微企業市場需求、降低經營成本外，我認為還應加強企業信用建設，多措并舉改善中小微企業現金流狀況。為此，我有五條建議。
一、健全中小微企業征信、增信、風險分擔和風險補償機制，大力發展信用融資。當前要解決好信用信息整合、開放共享問題，尤其是將各部門掌握的公共信用信息進行歸集共享。同時要創新金融產品，尤其是要大力發展供應鏈金融，通過盤活企業應收賬款實現企業現金流改善。
二、健全防范和化解拖欠中小企業賬款的長效機制，從根本上解決大企業利用市場優勢地位拖欠中小企業賬款的問題。
三、提高中小微企業誠信合規意識和信用風險管水平，提高抗風險能力。
四、促進信用服務行業發展。
五、加強行業組織信用管理機制建設。
有業界人士反映，當前企業通過信用貸款得到的貸款普遍不多。在您看來，信用貸款的“天花板”是否有必要再上移一些？如何才能讓銀行更心安？
韓家平：
針對這個話題，我有兩條建議。
一是完善銀行內部考核機制、盡職免責制度是落實小微企業貸款發放的“最后一米”。要加強盡職免責制度創新，建立健全信貸容錯機制。比如把因缺乏經驗導致的失誤與明知行為區分開來；細化盡職免責標準，細分、量化業務環節的盡職標準，尤其是把不同層級客戶經理的崗位責任落細落實，切實打消基層人員顧慮。
二是要持續強化數字技術運用，特別是要通過多維度數據、多場景生態、多元化渠道，打造適用于專精特新中小企業、外貿型小微企業、供應鏈上下游、知識產權融資、農戶小額信貸等領域的細分線上產品。要完善大數據體系、數字供應鏈金融、廣泛對接政府信息、引入外部增信方來做好精準風控；要網格化營銷，提高人均管客效能來批量獲客等。
中小微企業相當一部分現金流緊張的問題源于大企業賬期長，雖然國務院在防拖欠這件事上已多次強調，但情況目前依然在。您認為這里深層次原因是什么？要徹底解決這個問題，您有哪些建議？
韓家平：
拖欠中小企業賬款問題由來已久且成因復雜，其中既有法規政策不完善、信用機制不健全等制度層面的原因，也有執法力度不足、公共服務和配套措施不到位等執行層面的原因；既有經濟持續下行、地方政府和大型企業去杠桿、中小企業融資難融資貴等宏觀層面的原因，也有實體行業產能過剩、利潤下降，行業組織發育不成熟，信用服務業不發達等中觀層面的原因，還有中小企業自身創新能力和競爭力不足、信用風險管理不健全，大企業供應鏈良性發展意識薄弱、甚至濫用市場優勢地位等微觀層面的原因。
為此，我建議重點加強以下三方面的工作：
一、完善法律法規和執行機制，將大企業拖欠中小企業賬款問題納入反壟斷法和反不正當競爭法的規治范圍，并適時建立專門的法律；
二、充分發揮信用機制的基礎性作用；
三、加強數字技術應用，加快中小企業應收賬款流轉。
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